08/07/2022
Mieux vaut anticiper afin de compenser la diminution de ses futurs revenus. Les pistes pour profiter pleinement le jour venu, réaliser ses projets et aider ses proches.
Le secret pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite ? Plus on s’y prépare tôt, plus l’on peut construire une stratégie cohérente et ajustable au fur et à mesure. Parmi les solutions, trois grandes pistes s’offrent aux investisseurs. Toutes peuvent coexister. Il s’agit même du meilleur moyen de diversifier son capital afin de limiter son exposition aux aléas des marchés, bénéficier d’avantages fiscaux et se constituer un patrimoine.
Entre dans cette catégorie le plan d’épargne retraite (PER) individuel ou collectif (dans le cadre de l’entreprise). Le PER individuel peut être souscrit sous forme de PER assurance ou de PER compte titres. Les supports d’investissement proposés sont très variés, avec la possibilité d’arbitrer entre des produits garantis (fonds euros) et des unités de compte (UC) pour le PER assurance. Pour le PER compte titres, il est même possible d’investir dans des actions en direct.
Deux modes de gestion sont également proposés : libre ou pilotée. Dans cette dernière formule, plus l’on se rapproche de l’âge de la retraite et plus la part d’actifs risqués est automatiquement arbitrée au profit de produits garantis. Par ailleurs, le PER assurance bénéficie d’une fiscalité avantageuse en cas de décès, proche de celle de l’assurance vie.
Dans tous les cas, l’idée reste la même : se bâtir progressivement, tout au long de la vie active, une épargne mobilisable au moment de la retraite, au choix, sous forme de capital, de rente ou d’un mixte des deux. En outre, pendant la phase d’épargne, les versements effectués sont déductibles des revenus imposables, dans la limite d’un plafond individuel figurant sur son avis d’imposition.
Envie de vous constituer un capital ou un complément de revenu dans des conditions fiscales avantageuses pour en disposer au moment de la retraite ? En savoir plus sur le PER
Ce placement se prête particulièrement bien à la création de compléments de revenus, soit sous la forme de rachats partiels, soit de rente viagère. La première possibilité consiste à réaliser des retraits, tout en conservant une épargne disponible qui bénéficiera d’une fiscalité avantageuse lors de sa transmission. La rente viagère, quant à elle, permet d’assurer un complément de revenus connu et garanti à vie, avec une possibilité de réversion en cas de décès en contrepartie de l’abandon du capital. Autre intérêt : comme le PER, l’assurance vie offre un outil patrimonial privilégié pour jouer la carte de la diversification avec un large choix de classes d’actifs, en gestion libre, conseillée ou sous mandat.
Côté fiscal, au-delà du 8ème anniversaire du contrat, le système des rachats partiels libres ou programmés reste aussi particulièrement avantageux. Le niveau d’imposition des plus-values est allégé et vous pouvez bénéficier d’abattements sur les gains accumulés. Ces avantages s’appliquent par année et pour l’ensemble des contrats détenus. A ce titre, afin d’optimiser ses retraits, l’épargnant a tout intérêt à consulter son conseiller Banque Privée pour déterminer les montants exonérés.
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La perception de loyers réguliers représente indéniablement une bonne stratégie pour compléter ses pensions de retraite. Toutefois, même si le placement dans la pierre est réputé sûr, le rendement n’est jamais garanti. C’est pourquoi, il convient de bien étudier l’emplacement du bien, son marché locatif et la classe de l’étiquette du DPE (diagnostic de performance énergétique), afin de pérenniser son investissement. Pour accompagner l’acquéreur dans cette démarche, son conseiller Banque Privée peut le mettre en relation avec les experts des filiales immobilières de la Banque. Il l’aidera également à choisir le dispositif fiscal le mieux adapté à sa situation, afin de constituer un patrimoine en vue de sa retraite tout en réduisant ses impôts.
Enfin, les personnes désireuses de diversifier leurs investissements immobiliers, tout en déléguant la partie gestion et administrative, peuvent également opter pour la pierre papier en acquérant des parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).
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