Difficultés financières : à vos côtés pour retrouver une stabilité

Difficultés financières passagères, déstabilisation liée à des événements de la vie (accident, maladie, séparation, perte d’emploi, décès) ou fragilité avérée, le Crédit Agricole d’Ile-de-France met en place des solutions d’accompagnement adaptées à chaque situation. Notre approche repose sur l'écoute, le conseil et la détection précoce des situations à risques. Nous sommes là pour vous aider à surmonter cette période difficile et vous permettre d'envisager un avenir meilleur.

Les chiffres-clés

4 millions de personnes en situation de fragilité financière en France¹.
Plus de 70 % de ménages accompagnés par le Point Passerelle ont retrouvé une stabilité financière durable.

Les 3 questions à poser à Emmanuelle LECERF, responsable du département mutualiste, mécénat et du Point Passerelle :

Quels sont les principaux défis rencontrés par les clients en situation de difficultés financières passagères, et comment le Crédit Agricole d’Ile-de-France y répond-il ?

L’état d’esprit du Crédit Agricole d’Ile-de-France, c’est être présent dans les bons comme dans les mauvais moments. Nous avons à cœur d’accompagner nos clients, lorsque leur budget est déstabilisé et que leurs difficultés financières apparaissent à la suite d’un événement de vie tel que la perte d’emploi, le décès, la maladie, un accident, le passage à la retraite ou la séparation, le divorce. Grâce au Point Passerelle, nous mettons en place des solutions pour rétablir l’équilibre et la stabilité financière de nos clients.

De son côté, l’agence séparation-divorce fournit un soutien technique aux deux ex-conjoints (désolidarisation de prêt, rachat de soulte, etc.).

Pouvez-vous nous expliquer en quelques mots le fonctionnement du Point Passerelle ?

L’agence bancaire détecte les difficultés chez le client, soit parce qu’il s’est confié sur ses difficultés à son conseiller, soit parce que son conseiller a lui-même décelé des incidents inhabituels sur le compte. La condition sine qua non pour intégrer le Point Passerelle est la bonne volonté du client à retrouver une stabilité financière, c’est-à-dire qu’il est prêt à prendre des mesures préconisées par la cellule. Le conseiller en agence va orienter le client vers le Point Passerelle pour qu’il bénéficie d’un accompagnement spécifique et temporaire. La démarche doit ensuite venir du client qui contacte notre numéro vert.

L’équipe du Point Passerelle se compose de quatre correspondantes chargées de la gestion des clients qui nous contactent. Nous vérifions leur éligibilité et, si le client est éligible, nous prenons le temps de lui expliquer notre fonctionnement. Nous fixons ensuite un premier rendez-vous pour écouter ses difficultés et mieux les comprendre. L’objectif est d’établir un budget approfondi et de définir des solutions. Nous formulons un certain nombre de préconisations que nous suivons jusqu’à leur finalisation et permettant de retrouver un équilibre financier. L’accompagnement dure en moyenne 6 mois.

Quel est le bénéfice du Point Passerelle sur les clients accompagnés par la structure ?

Les clients suivis par le Point Passerelle sont reconnaissants d’être accompagnés par leur banque dans un moment difficile de leur vie. Ils constatent notre empathie et notre confiance en eux. Ils apprécient notre aide à se sortir de leurs difficultés en activant tous les leviers possibles. Ils retrouvent de la sérénité et peuvent se projeter de nouveau dans l’avenir. En moyenne, nous stabilisons les finances de trois clients sur quatre en difficultés financières. C’est pour nous une grande réussite.

Vous guider et vous soutenir à chaque étape

Un correspondant qui vous soutient.
Des solutions concrètes et personnalisées en fonction de votre situation.
Un accompagnement bancaire dédié et des partenaires solides.

Chaque année, des milliards d’euros d’aides sociales ne sont pas sollicitées par des ménages qui pourraient en bénéficier : on appelle cela le « non-recours aux droits ». Une étude menée en 2021 par le ministère des Solidarités et de la Santé indique que le premier motif de non-recours aux droits est le manque d’information¹.

En vous rendant sur la page « Mes Aides » du site credit-agricole.fr, quelques minutes suffiront pour remplir un questionnaire sur votre situation personnelle et financière et savoir avec précision à quels dispositifs sociaux vous avez droit.

Clientèle fragile : notre offre de services bancaires essentiels

Conformément à la législation, nous mettons en place une offre spécifiques pour les personnes en situation de fragilité financière au sens de l’article R.412-4-3 du Code monétaire et financier. Il s’agit de personnes :

Ayant été en situation d’irrégularité ou d’incident de paiement pendant trois mois consécutifs, ou cinq fois durant le même mois ;
Ayant un dossier de surendettement en cours de traitement ;
Inscrits pendant 3 mois consécutifs au fichier de la Banque de France pour incidents de paiement de chèques.

Les clients fragiles peuvent bénéficier, pour 1 € / mois, d’un compte à composer module budget préservé comprenant les services essentiels : moyens de paiement à autorisation, accès aux agences et aux services en ligne, possibilité d’émettre ou recevoir des virements… Les frais d’intervention liés aux incidents de paiement sont également limités à 20 € par mois.

Vous guider et vous soutenir à chaque étape

Un correspondant qui vous soutient.
Des solutions concrètes et personnalisées en fonction de votre situation.
Un accompagnement bancaire dédié et des partenaires solides.

Difficultés financières passagères : une situation d’urgence

Si l’évolution de vos revenus ou de vos dépenses ne vous permet pas de stabiliser votre situation, un suivi plus attentif est à envisager avec votre conseiller. Il pourra notamment vous orienter vers un accompagnement spécifique : le Point Passerelle.

Certaines circonstances peuvent rapidement contribuer à creuser un important découvert. Votre premier réflexe doit être de prendre contact avec votre conseiller bancaire afin de lui expliquer la situation. Vous prendrez ensemble des mesures d’urgence telles que le relèvement de votre plafond de découvert. L’objectif : vous permettre de faire face sereinement à ces dépenses et éviter les frais d’intervention.

La perte de revenu – liée à une perte d’emploi, un départ à la retraite ou une séparation – constitue un motif de déstabilisation financière plus structurel. L’adaptation de votre budget à des revenus réduits peut notamment se heurter aux montants de vos échéances de prêt.

Ce risque peut être anticipé en souscrivant avec votre prêt une assurance emprunteur aux garanties élargies, incluant la perte d’emploi à la suite d’un licenciement économique : dans ce cas précis, tout ou partie de vos mensualités sont prises en charge par l’assurance durant une période donnée.

Le Point Passerelle : un accompagnement personnalisé

Pour les clients du Crédit Agricole d’Ile-de-France depuis plus de deux ans, impacté par un événement de la vie où la situation financière est déstabilisée, voire fait courir un risque de surendettement ou d’exclusion bancaire, le Point Passerelle est un programme d’accompagnement personnalisé qui peut vous aider.

Lors des points budgétaires mensuels approfondis, l’équipe est en mesure d’activer les leviers suivants :

Établir un diagnostic du budget dès le premier rendez-vous et déterminer avec le client comment mettre les dépenses en adéquation avec les revenus. Il s’agit dans un premier temps d’écouter et de comprendre la situation. Une tarification allégée des frais d’intervention et incidents de paiement peut être mise en place.
Émettre des préconisations pour la restructuration des emprunts : regroupement de crédits, réduction du montant des mensualités via un allongement de la durée de remboursement. Le conseiller du Point Passerelle propose la restructuration la plus adaptée au budget et aux ressources du client.
Identifier les aides sociales auxquelles le client a droit et dont il ne bénéficie pas encore, puis constituer ensemble les dossiers de demande.
Orienter si nécessaire le client vers un assistant social ou un conseiller en économie sociale et familiale du département ou de la commune.

Le Crédit Agricole d’Ile-de-France accompagne ses clients même dans les moments les plus difficiles

Chaque année, de nombreux divorces sont prononcés. Prenons l’exemple de Monsieur X qui se sépare et qui partageait des charges communes (prêt immobilier, crédit à la consommation, factures…). Après la séparation, il doit assumer seul certaines charges fixes en subissant une perte de revenus dans le foyer. Par ailleurs, il doit se reloger avec les conséquences que cela engendre (déménagement, caution, double loyer). Cette situation entraîne des découverts fréquents sur son compte bancaire et des retards de remboursement de son prêt personnel. Il en fait part à son conseiller qui l’oriente vers le Point Passerelle.

Volontaire dans son envie de s’en sortir, le Point Passerelle l’accompagne en mettant en place plusieurs actions :

mise en place d’une autorisation de découvert exceptionnelle et temporaire ;
mise en différé du prêt immobilier ou modulation des échéances ;
exonération de certains frais bancaires sur une durée déterminée ;
proposition de se rapprocher de certains organismes pour ouvrir des droits (aide au logement, aides locales, CCAS – Centre Communal d’Action Sociale) ou de certaines associations (Les restos du cœur, La Croix-Rouge).

Notre ambition au sein du Point Passerelle pour nos clients en difficulté est qu’ils retrouvent un équilibre financier les aidant à préparer de nouveaux projets.
Tout au long de notre accompagnement, nous évaluons la capacité financière et discutons des engagements du client. Enfin, nous mettons, avec lui, en place des solutions pérennes pour lui permettre de s’en sortir.

Sources

https://www.banque-france.fr/system/files/2024-06/OIB-2023_Rapport-annuel.pdf