Epargne : des livrets aux placements votre conseiller vous accompagne

Une épargne de précaution permet de faire face à un coup dur ou une baisse temporaire de revenus. On estime généralement que son montant doit représenter de trois mois à un an de salaire, mais c’est à vous qu’il revient de déterminer le niveau d’épargne suffisant pour vous rassurer et voir venir.

Le support privilégié de l’épargne de précaution est le livret. En effet, la plupart des livrets ne sont soumis ni à l’impôt, ni aux prélèvements sociaux. Un avantage non négligeable, d’autant plus que sa détention n’engendre pas de frais bancaires.

Vous pouvez détenir plusieurs livrets, mais un seul de chaque type. Du côté des livrets réglementés, vous avez le choix entre :

• Livret A, avec un plafond de 22 950 € et à la rémunération fixée par la loi.
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS), au plafond de 12 000 € et à la même rémunération que le livret A.

Livret d’Epargne Populaire (LEP), au plafond de 6 000 € et à la rémunération plus avantageuse. Il est réservé aux personnes aux revenus modestes.

Enfin, et bien que fiscalisé, le Livret engagé sociétaire du Crédit Agricole d’Ile-de-France dispose de deux avantages : un plafond très élevé de 50 000 € et une utilisation des dépôts pour le financements de projets localisés sur le territoire régional.

Notre conseil : affectez chaque livret à un usage. Un pour votre épargne de précaution, un pour vos projets de court terme (vacances, petits travaux) et un autre pour des achats plus importants, comme l’achat comptant d’une voiture par exemple. Cela vous permet de rationaliser votre épargne et de savoir à tout moment où vous en êtes de vos capacités sur chacun de vos projets.

Ces solutions dites de « moyen terme » vous permettent d’acquérir des avantages supplémentaires si votre argent reste épargné durant un certain temps.

• Sur le Dépôt à Terme (DAT), les taux d’intérêts sont fixés dès la souscription. Vous êtes donc assurés du niveau de rémunération de votre argent, ce qui vous permet de prévoir à plus long terme. Si vous anticipez un reflux de l’inflation et des taux d’intérêt, ouvrir un DAT vous permettra également de sécuriser une rémunération avantageuse. Certains DAT, dits « progressifs », voient leur taux augmenter en fonction de la durée de détention.
• Le Plan Epargne Logement ouvre, après une certaine durée de détention et un certain montant de versements, droit à des conditions avantageuses pour l’obtention d’un prêt immobilier ou travaux.

Ces deux produits, qui constituent une bonne alternative aux livrets, ont deux principaux avantages :

• Leur flexibilité, puisque vous pouvez retirer votre argent à tout instant, au risque toutefois de ne pas bénéficier de tous les avantages liés à la durée de détention.
• La constitution d’un pécule pouvant financer un projet de moyen terme, comme une acquisition immobilière ou tout autre achat majeur.

Diversifier ses placements est pertinent pour tout client disposant d’une capacité d’épargne mensuelle. Vous pouvez ainsi financer vos projets de long terme, qu’il s’agisse des études de vos enfants, de l’achat d’une résidence secondaire ou d’un complément de retraite.

En alimentant régulièrement vos placements de long terme, vous alliez rendement et sécurité. En effet, le risque majeur d’un placement financier est la temporalité : si vous placez tout votre argent en une seule fois au mauvais moment, vous vous exposez à une crise. A l’inverse, si vous investissez de petites sommes chaque mois sur le marché, les variations à la hausse ont toutes les chances de compenser les baisses.

On retrouve au titre de ces placements :

• L’assurance-vie, d’autant plus pertinente dans un contexte d’amélioration du rendement des fonds euros. Il est conseillé de les combiner avec la performance accrue des fonds en unités de compte, toutefois plus exposés aux risques. Bon à savoir : les unités de compte obligataires allient actuellement sécurité et rendements élevés, sous réserve de respecter la durée totale du placement obligataire.
• Les fonds d’investissements responsables, grâce auxquels votre argent finance des organisations publiques ou privées respectant un certain niveau de performance sociale, environnementale et de gouvernance. Amundi, filiale du Crédit Agricole, est l’un des plus importants acteurs européens et mondiaux du secteur de l’investissement responsable.

Nos conseillers vous conseillent et vous accompagnent sur vos décisions et choix d’épargne. N’hésitez pas à les contacter afin de co-construire ensemble le profil d’épargne qui vous ressemble et qui répond à vos besoins de court, moyen et long termes.

Sachez que vous pouvez souscrire vous-même nos produits d’épargne en ligne en quelques clics. Vous êtes également autonomes sur les opérations de gestion, à l’exception de certaines opérations complexes sur les produits de long terme. Pour votre assurance-vie par exemple, il vous revient de décider si vous optez pour la gestion libre ou la gestion déléguée.